El Banco Central endurece los controles sobre transferencias y billeteras virtuales para frenar el fraude electrónico

Cada vez que un usuario concreta una transferencia desde el celular existe, detrás de la pantalla, un entramado de controles antifraude que las entidades financieras y las billeteras digitales vienen robusteciendo de manera progresiva. En ese escenario, el Banco Central de la República Argentina decidió dar un paso adicional y comenzó, desde septiembre, a distribuir información pública entre los administradores de transferencias inmediatas, con el objetivo de que cada plataforma pueda construir un perfil de riesgo por usuario y, de ese modo, identificar con mayor precisión cuentas utilizadas para maniobras fraudulentas.

De acuerdo con el parte oficial difundido por la autoridad monetaria, la herramienta se entrega sin costo a bancos, fintech (empresas de tecnología financiera) y proveedores de cuentas de pago, y funciona como una capa adicional a los modelos de monitoreo que cada compañía ya aplica en su operatoria cotidiana. La lógica, según fuentes del Banco Central consultadas por esta redacción, es que una cuenta puede parecer normal si solo se analiza lo que ocurre dentro de una misma billetera, pero al cruzar el comportamiento interno con datos externos ciertos patrones adquieren otra significación.

Tres momentos clave para usar los perfiles de riesgo

• En el momento de incorporación de un cliente nuevo, cuando la entidad evalúa si abre o no una cuenta.
• Durante el monitoreo habitual de las transacciones que se cursan a diario.
• En las revisiones periódicas que imponen las normas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC (Know Your Customer, es decir, el proceso de identificación y verificación de la identidad del usuario).

El foco de la nueva regulación está colocado, según la fuente oficial, en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también contempla otras modalidades de fraude electrónico. La dimensión del sistema al que se aplican los nuevos controles es considerable: solo durante julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que representa un crecimiento interanual del 22,2 por ciento. Tres de cada cuatro operaciones se concretaron mediante una Clave Virtual Uniforme (CVU, el código que identifica a cada cuenta en el sistema de pagos), un indicador que refleja el peso creciente de las fintech dentro del ecosistema financiero argentino.

Más allá de los perfiles: gestión integral del riesgo

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, va un paso más allá del sistema de perfiles. A partir de su entrada en vigencia, las entidades financieras deben incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional (es decir, al conjunto de políticas que una organización aplica para evitar pérdidas derivadas de fallas en sus procesos, sistemas o personas). Esto implica, entre otras obligaciones, definir políticas antifraude, establecer niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Los bancos, en tanto, deberán reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre.

Para las billeteras digitales y demás proveedores de cuentas de pago, en cambio, el calendario es más gradual. Entre septiembre y diciembre de este año deberán definir las estructuras y políticas internas; durante 2027 avanzarán en la documentación de procesos y en la adecuación plena a la nueva regulación, con plazo hasta septiembre de 2027 para completar la transición, según lo establecido por el Banco Central. Quienes deseen ampliar la información o presentar consultas pueden recurrir al canal de atención al usuario del Banco Central, disponible de lunes a viernes de 10 a 17 en la sede de la entidad, o consultar el sitio web institucional donde se publicó la normativa completa.