Adjudicación pactada en planes de ahorro automotor: el costo real de retirar el auto en poco más de tres meses

El plan de ahorro previo concentra más del 40% de las ventas de autos 0 kilómetro en Argentina y se convirtió en la herramienta de financiación más utilizada por las terminales para colocar vehículos en el mercado interno, con cuotas iniciales más bajas y plazos más extendidos que los créditos bancarios tradicionales. En ese marco, varias automotrices sumaron la modalidad de adjudicación pactada, un mecanismo que garantiza la entrega anticipada de la unidad a cambio de una oferta de licitación desde las primeras cuotas del grupo, y que presenta costos concretos que conviene evaluar antes de la suscripción.

El caso testigo: Peugeot 208 Allure automático

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto, financiado a través de un Plan Plus de 84 cuotas al 100%, sin integración inicial. La suscripción se concretó a fines de abril con una cuota inicial de 432.000 pesos; el grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota, ya en junio, alcanzó los 595.000 pesos. En julio, al habilitarse la adjudicación pactada, la cuota llegó a 604.000 pesos y se presentó la oferta de licitación, fijada en un mínimo del 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos. Hasta ese momento, el ahorrista había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato.

Requisitos crediticios y gastos antes de retirar la unidad

Antes de la entrega, la administradora exige no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, es decir, un monto equivalente al triple de la cuota, y, según el caso, presentar un codeudor. Una vez aprobado el perfil, el suscriptor abona el derecho de adjudicación, que en este caso fue del 2% más IVA sobre el precio del auto, lo que representó 1.015.118 pesos, y suma el patentamiento, que costó 2.153.352 pesos. El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota, con la cuota 4 ya emitida por 635.928 pesos, lo que elevó el gasto total acumulado por encima de los 9.400.000 pesos.

• Licitación: aproximadamente el 10% del valor del vehículo, equivalente a 4.000.000 de pesos en el caso analizado.
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, equivalente a 1.015.118 pesos en el ejemplo.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos, según el caso testigo.
• Gasto total acumulado al momento de la entrega: superior a 9.400.000 pesos, sobre un auto de 42.450.000 pesos.

El esquema pone de relieve que, para acceder a la adjudicación pactada en el corto plazo, el ahorrista debe disponer en efectivo de alrededor del 20% del precio del vehículo entre la oferta de licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento, mientras continúa abonando las cuotas mensuales del plan. La diferencia con la adjudicación por sorteo, que puede demorar varios años, se traduce en un costo financiero explícito que el suscriptor debe comparar con la evolución esperada del precio del auto y con las alternativas de financiación bancaria disponibles en el mercado.

En definitiva, la modalidad de adjudicación pactada ofrece previsibilidad sobre los tiempos de entrega, pero concentra los principales desembolsos en los primeros meses del contrato. Quienes evalúen esta opción deberán considerar, además del precio del automotor, el impacto de las sucesivas actualizaciones de cuota —que en el caso testigo pasaron de 432.000 a 635.928 pesos en apenas cuatro meses— y la necesidad de mantener ingresos demostrables sostenidos en el tiempo, requisito que la administradora verifica en cada instancia del proceso.